Le prêt relais est une solution de financement pour les personnes qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur logement actuel. Cette formule permet de bien gérer la transition entre les deux transactions, mais elle engendre également des frais spécifiques. Quels sont ces frais et comment les anticiper ? Cet article vous apporte toutes les réponses pour mieux appréhender le coût d’un prêt relais.
Les différents types de prêts relais
Avant de rentrer dans le détail des frais liés au prêt relais, il est essentiel de comprendre les différentes formules proposées par les établissements bancaires. On distingue généralement deux types de prêts relais : le prêt relais sec et le prêt relais avec franchise totale ou partielle.
Le prêt relais sec concerne ceux qui n’ont pas besoin de financer l’intégralité du nouveau bien immobilier grâce à la vente du logement actuel. Dans ce cas, la banque avance une partie du prix de vente estimé, généralement entre 50% et 80%. Les intérêts sont calculés sur cette somme avancée et sont remboursables mensuellement ou en une fois lors de la vente du bien.
Dans le cas du prêt relais avec franchise totale ou partielle, la banque accorde un délai (généralement 12 à 24 mois) pendant lequel l’emprunteur n’a pas à rembourser les intérêts. Ceux-ci sont alors capitalisés et ajoutés au montant total du prêt lors de la vente du bien. Cette formule est particulièrement intéressante pour les personnes qui ont des difficultés à assumer une double mensualité (crédit immobilier en cours et prêt relais).
Les frais liés au prêt relais
Pour estimer le coût global d’un prêt relais, il faut prendre en compte plusieurs éléments :
- Les intérêts : ils sont calculés sur la somme avancée par la banque et varient en fonction de la durée du prêt relais et du taux d’intérêt appliqué. Plus la durée de remboursement est courte, plus le taux d’intérêt est élevé.
- L’indemnité de remboursement anticipé : dans certains cas, la banque peut demander une indemnité si vous décidez de rembourser le prêt relais avant son terme. Cette indemnité est généralement plafonnée à 3% du capital restant dû.
- Les frais de dossier : ils sont perçus par la banque lors de la mise en place du prêt relais et sont généralement compris entre 1% et 1,5% du montant emprunté.
- L’assurance emprunteur : elle couvre les risques liés au décès, à l’incapacité de travail et à la perte d’emploi de l’emprunteur. Son coût varie en fonction du montant emprunté et des garanties souscrites.
- La garantie : elle est exigée par la banque pour sécuriser le prêt relais. Plusieurs types de garanties existent, comme l’hypothèque, le privilège de prêteur de deniers (PPD) ou encore la caution. Le coût de cette garantie dépend du type choisi et du montant emprunté.
Comment réduire les frais liés au prêt relais ?
Pour limiter les frais liés au prêt relais, plusieurs solutions s’offrent à vous :
- Négocier les frais de dossier : certaines banques acceptent de réduire voire d’annuler ces frais pour fidéliser leurs clients. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à mettre en avant votre profil d’emprunteur.
- Souscrire une assurance emprunteur chez un autre organisme : il est possible d’opter pour une délégation d’assurance et ainsi choisir un assureur proposant des tarifs plus avantageux que ceux proposés par la banque.
- Raccourcir la durée du prêt relais : en vendant rapidement votre bien immobilier, vous réduisez les intérêts à payer sur le prêt relais. Pour cela, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel de l’immobilier pour estimer au plus juste le prix de vente de votre logement.
En conclusion, le prêt relais est une solution pratique pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son logement actuel. Toutefois, il engendre des frais spécifiques qu’il convient d’anticiper et de maîtriser pour éviter les mauvaises surprises. N’hésitez pas à comparer les offres de prêt relais et à négocier les conditions auprès des établissements bancaires pour optimiser le coût global de cette opération.